文@許旋峰

學對方法,不會沒有錢 

  談到「理財」,多數人想到的只是「儲蓄」及「投資」,也有人會說「沒有錢怎麼理財」?其實,理財就是管好自己的錢財,只要和錢有關的處理,都是理財涵蓋的範圍。但是,成人理財和青少年理財,範圍完全不同。青少年理財尤重「財經生活教育」,先動手做,熟悉理財,例如擬定儲蓄目標、學會記帳,讓孩子在金錢價值觀上先打好基礎,讓金融知識變成生活的能力與態度。

  「成人理財」的範圍如下圖:包括賺錢(工作所得、投資所得及智慧財產權所得、幸運所得)、用錢(消費、投資及回饋)、借錢(借貸、標會)、省錢(節稅、節流)。

  至於孩子的理財,重點在「觀念教育」,最具體的第一步,就是「零用錢的管理」,如下圖所示,包括「錢怎麼來?」、「錢怎麼用?」、「記帳」三大部分。

 

《讓錢和孩子一起長大》插圖.jpg

 

  有的父母會問:「需要給零用錢嗎?用來做什麼?」根據花旗集團針對七百多位國中生做過的「國中生價值觀及理財行為」調查顯示,國中生零用錢主要用來買文具用品(六一%)、其次為物質享受(四九%)與聚餐(二七%),但隨著年齡的增長,花在物質與聚餐等項目的比例會增加。  

  值得注意的是,受訪的學生普遍覺得自己的零用錢不夠用,只有二%的人會把零用錢存起來,有記帳習慣的學生,約只佔二六%,國小學童有記帳習慣的,平均也只有二八%,而家長給零用錢,只是讓孩子應付生活開支,並沒有藉此機會教育,教導孩子理財觀念。  

  我建議,父母在能力所及的範圍內給孩子適當的零用錢,重點不在金額大小,而是在訓練他學會如何增加零用錢、預算分配、記帳檢討,這是很好的訓練,不要擔心孩子會犯錯,因為每個人都是從錯誤中學習更正的。小時候犯的錯,金額比較小,風險也相對小。

  父母可以設身處地想想自己小時候,也會希望父母多給些零用錢,並且讓你自己決定如何花用。所以,你的孩子當然也希望能多拿到一點零用錢!

  現代父母從小多半沒接受過理財教育,因此會問:「我這麼忙,也不具備理財專業,怎麼教小孩?」因此,本書特別設計一份「零用錢協議書」,內含工具表(見第三章)父母只要照流程操作,簡單有趣又有成效,但要持之以恆,直到孩子養成習慣為止。

零用錢訓練,要從小養成

  有些父母還是會認為「小孩學理財還太早,把書唸好比較重要!」我卻認為,許多習慣都是從小養成的,例如:閱讀、坐姿、睡姿、走路的樣子、吃飯是否細嚼慢嚥、講話的快慢和音量,理財也一樣,它是一種邏輯思維,也是一種習慣。股神巴菲特六歲就懂得用二十五美分買半打可口可樂,再以每罐五美分的價格賣出去,淨利約二○%。

  從小就懂得賺錢的方法,而且實際賺到錢,長大後自然比同儕更具賺錢的敏銳度。很多富豪都是小時候就有賺錢的經驗,理財教育也要從小紮根,給魚吃不如給釣竿教他釣魚。

  如果父母忽略孩子錢的教育,只是一昧要他們好好唸書、考上好的大學,最後可能導致孩子大學畢業後,薪水僅勉強可以度日,卻無法量入為出,看到喜歡的東西就買、過度消費,徒有一身專業知識,基本生活卻反而有問題!

  國外不少世界知名的富豪,像是石油大亨洛克斐勒(John D. Rockefeller)、沃爾瑪(Wal-mart)創辦人山姆(Sam Walton)華頓,都不會因為有錢,就避諱談錢,或無限制的供給下一代各種物質享受;反而是從小教給孩子正確的金錢觀,例如:要善用每一分錢、要記帳、量入為出、必須幫忙家事才能拿到零用錢。山姆華頓的長子長大後回憶起父親給他的理財教育,他說,這讓他喜歡自力更生。 

  只要用對方法,不會沒有錢,關鍵在於從小建立正確的金錢觀念。孩子從零用錢的使用、管理中養成良好的關於錢的生活習慣,之後,隨著年齡增長,可以再增加更多的金融與理財知識,等到成年,有能力更進一步操作金融商品,我相信,一個會理財的孩子,可以照顧好自己的生活,也可以讓父母的擔憂減少了一大半!


《讓錢和孩子一起長大》封面.jpg

出處書名:《 讓錢和孩 子一起長大
作者:
許旋峰
出版社:時報出版社

 

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