孩子不用懂得如何選擇投資工具,但必須具備財金素養。無論以後孩子基測考不考理財,在追求學業成績的同時,父母若能在生活中培養孩子正確的財金知識,將會是陪伴孩子一生非常重要的資產。

需要發放零用錢的原因?(複選題)

     家長(2009家長整體調查比例) 小朋友(2009家長整體調查比例)      

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理財教育非投資 財金素養需要從小培養

  去年當教育部宣佈即將把財金教育教材納入國中教科書中,並準備從103學年度起放入國中基測試題時,曾引起不少家長反彈,因為認為「不是每個家庭都有投資的財力,孩子身上也沒多少錢可理,理財這種東西等孩子長大需要時再學就可以了,不需要因此增加學業上的負擔。」

  面對這樣的質疑,陳秘書長表示,其實這是認知上的誤解。因為台灣過去在推行財金生活教育時,教育單位或商業類媒體經常使用「理財」這個字眼,容易讓人直覺聯想到「投資」;但在國外多半使用「Financial Literacy(財金素養)」來統稱,代表要培養孩子的是將來面對生活中眾多財務決定的解決能力,是與每個人都切身相關的基本常識。包括美國、英國、法國、紐西蘭和瑞典等國,從學校到家庭,都相當重視兒童理財教育,且也都已經納入正式教學多年。

  而在台灣現行的國小課綱中,其實已經融入了消費、儲蓄與投資等財金教育的基礎內容,但無論如何,學校教育都有其侷限,小學階段是家庭教育最能使得上力的時候,更是兒童生活習慣重要的養成時期,正確的金錢觀和消費觀,主要還是得仰賴爸媽的引導與正視。

家庭是孩子學習金錢觀念的最佳場所

  股神巴菲特從11歲就開始買股票;美國石油大王洛克斐勒,小時候祖父每週就發給他10美分,一到週末就會檢查錢是否變多;而音樂神童莫札特成名的早,終其一生收入優渥卻經常舉債度日,最後葬於貧民公墓。在變動如此劇烈的當今社會,高學歷已不是生活幸福快樂的保證,高所得的人往往面對更多的誘惑,很容易因為缺乏財金知識及習慣過度消費,而讓自己陷入被帳單追著跑的圈圈中,或成為失去夢想的卡奴一族。

  孩子都是從模仿中學習起,無論是爸媽們對待物品的方式,看待金錢的態度或花錢習慣,一舉一動都會大大地影響孩子,別小看孩子的吸收能力,認為跟年幼的他們談錢還太早,「錢」對於現代生活如此重要,爸媽們在督促孩子追求學業成績的同時,若能在生活中培養孩子正確的財金知識,將會是陪伴孩子一生非常重要的資產。

認為什麼時候可以開始發放零用錢?(複選題)

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有些家長認為孩子從低年級就可以發放零用錢,但多數的小朋友反而認為從中年級開始就可以

 

從低到高年級,建立金錢觀念循序漸進

  根據花旗基金會與如果兒童劇團所做的最新「親子理財大調查」,認為孩子不需要用錢,或擔心孩子帶錢到學校會有危險,都是父母不願意給小朋友零用錢的原因。但在以雙薪家庭為主的現代社會中,許多家長無法時時刻刻陪在孩子身邊,當碰到緊急狀況時,調查中有73.3%的兒童都認為若有零用錢,能讓他們可以自己先行處理。調查報告也顯示,比起剛發生金融海嘯的2008年,擁有零用錢的兒童比例有增加的趨勢,有存錢習慣的兒童比例更有大幅成長。

  財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠認為,雖然沒有給零用錢也是一種教育方法的選擇,但對於中年級以上的孩子,建議還是應該「適量的」給孩子一些可支用的金錢,且須以定期定額的方式發放,而不是孩子想要就給,同時要引導孩子練習記帳和儲蓄。

  不過,針對低年級,有些孩子對於買賣、物品價值及錢幣概念都還很模糊,陳琬惠則不建議給予零用錢,但建議家長可以在生活中找機會帶孩子認識金錢的功用與由來。例如買東西時,就讓孩子幫忙數錢、付錢,或是帶孩子一起到ATM領錢,讓他們了解爸媽辛苦工作的錢,平常都是存在銀行裡。要用的時候,就必須用提款卡來把錢領出來。慢慢讓孩子了解錢是有限的,並不是隨手可得、無限供應的東西。

 

讓孩子有機會自主消費,建立正確用錢習慣

「要讓孩子不幸,最確實的方法就是隨時隨地滿足他們所想所需。」

──法國思想家盧梭《愛彌兒》

  絕大多數的家長不敢期望自己的孩子會成為大富翁,但也不會希望看到孩子長大後,在經濟上無法獨立自主,成為必需仰賴爸媽支援的「尼特族」或「啃老族」。但出於「再苦也不要苦到孩子」的傳統觀念,台灣的家長往往在生活上會幫孩子從裡到外一切打點好。許多不給零用錢的爸媽,基本上是孩子有需要就會買給他們,因此孩子沒有機會自己經歷過挑選、比價的消費過程,對於東西的便宜或貴重較難體會;且因為開口要就有,不是用自己的「收入」去「支出」,孩子無從得知自己到底花了多少錢,更不容易了解什麼是「量入為出」。

  於是,有些孩子可能到了國小六年級還沒有自己買過橡皮擦,有些甚至不知道一餐麥當勞比一碗麵還貴上許多,更無法體會一雙Nike球鞋可能需要爸媽辛苦工作三天才能換來。會吵著要爸媽馬上買的孩子,往往是因為不了解收入與支出的關係,不知道金錢是有限的。即使沒有零用錢,孩子在不自覺中透過父母進行的消費行為,仍會漸漸累積成特定的消費喜好或習慣。

  對此,專家建議選擇不給孩子零用錢的家長,還是可以讓孩子從了解家庭收入,與生活中水電、網路等必要支出的狀況,開始建立基本觀念。另外,規劃使用自己的壓歲錢與訂定全家的旅遊計畫,也都是理財教育的好時機。試著放手讓他們參與某些消費決策,例如飯店或餐廳的選擇,或是列出自己想要的東西,以練習設定存錢的目標,這些都能夠幫助孩子練習以正確的態度運用金錢。

小朋友為了什麼存錢?

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給孩子犯錯的空間 以討論協商取代責罵

  雖說給孩子零用錢,能讓他們有機會練習管理金錢與理財觀念,但是要怎麼給?一次給多少?孩子喜歡亂花錢買不需要的東西,又該怎麼辦?兒童理財教育專家、《讓錢和孩子一起長大》的作者許旋峰建議家長們,發放零用錢之前,先與孩子一起訂定明確的遊戲規則,能減少日後摩擦的機會。而與孩子討論生活中與錢相關的貼身議題,還能增進親子關係。

  但當孩子與自己的認知不同時,爸媽也別害怕爭執或討論;對於孩子想把錢用在哪裡、帳是否每天都確實記錄,也不需要太過於硬性規定,給予孩子適度的自主權和犯錯的空間,爸媽才能在過程中了解孩子的弱點,並發現問題、及早導正,掌握「不要介入太深,告訴方法之後,就讓孩子自己學習處理」的主要原則即可,畢竟小時候犯錯成本低、範圍小,這也是讓孩子從小學理財的好處之一。

  而本次的封面故事,針對爸媽在訂定發放零用錢規則時的常見煩惱,或是給了零用錢之後,孩子容易發生的各種狀況,我們都一一請到專家、老師或家長,來分享經驗與建議。利用零用錢這項工具,孩子能學習對自己的物品或所下的消費決定負起責任,也能練習「量入為出」、「比價」、「區分需要和想要」等用錢的好習慣。在邁入國中後,當父母的監控漸少,手中的金錢自主權變多,同時面對更多的消費誘惑,有了從小培養起的正確金錢觀,也才能帶著他們安然過關。

 

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陳琬惠/財金智慧教育推廣協會秘書長,也是一個小一女兒的母親

所有的理財教育目的,都是在教孩子在能力範圍之內做消費,而零用錢,便是給孩子因應未來生活的練習準備。

 

出處:《PChome Kids數位小天才》2011年1月號 NO.9

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