剛當新手媽媽的夏綠蒂最近很苦惱，因為她想要幫剛滿月的女兒買人生的第一張保單，沒想到各路親友紛紛推薦從事保險工作的朋友，熱心地提供各種投保建議，甚至送上厚厚一疊的保單建議書。
不過，夏綠蒂當前最需要解答的問題是：究竟小孩需要哪幾種保險？如果手中預算有限，又該如何讓小孩擁有基本保障，卻又不會覺得保費是沈重負擔呢？
擁有一對兒女的磊山保經執行副總經理龔立煒建議，如果預算有限，應該先幫孩子建立基本的住院醫療保障，如果經濟能力許可增加意外險與癌症險，當基本的醫療保障都有了，行有餘力，再增加儲蓄險或年金險，替小孩準備未來的教育基金。
目前市場上所銷售的住院醫療險，為因為給付方式、總理賠金額等不同而分成幾重類型（請見下圖）。一般父母在保險前，最關心的應該就是「假使小孩生病住院，到底能領多少保險金？」。而給付金額的多寡，也會影響到繳交保費的高低。
因此在孩子選擇住院醫療險時，應該先掌握「給付方式」的不同，建立最基本的保障。住院醫療險的給付方式分為三種，也各有優缺點。
▼住院醫療險不同類型
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險種 |
給付內容 |
功能 |
優點 |
缺點 |
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日額給付（定額型） |
主要為病房費（加護病房或燒燙傷病房可加倍給付）以及手術費用。
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補貼非健保病房差額、看護費用、請假導致的薪水損失。 |
不用收據，只要住院證明即可申請保險金。 |
保費較貴。 |
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實支實付（限額）型 |
病房費（還包括膳食、護理與醫師診察費）、手術費、以及住院期間健保不給付的醫療費用」等。
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通常可作為看護費用、補品費用，或收入損失的補貼。 |
保費相對便宜。 |
必須收據才能申請保險金，保險公司願意承保，才能獲得理賠。 |
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混合型（二擇一） |
包含上述兩種給付內容
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視保戶的需要與實際費用支出狀況，擇一申請。 |
請領保險金可選擇對自己有利的金額。 |
保費比實支實付略貴。 |
龔立煒建議，給付型態不同的住院醫療險，各有具有獨特的功能與優、缺點，就算父母的預算有限，未必只能從眾多保單中選擇唯一的一種，而是可以利用分配的方式來達成期待的保障額度，同時又能夠降低保費。
例如，住院日額保障若以一天以2000元為基本保額，其中購買定額型住院醫療險日額1000元，另外再購買混合型住院醫療險日額1000元，兩種類型加起來的保費比起投保定額型住院醫療險日額2000元來得低許多，但卻又能夠享有請領保險時的彈性。
除此了住院醫療險之外，龔立煒建議意外醫療險也應該納入基本保障中。因為孩子年紀小時，難免會因為跌倒或衝撞等意外導致受傷，例如不小撞破頭縫合、或是骨折、脫臼等狀況，這些意外傷害發生時，不至於需要住院治療，但是意外醫療險可以給付相關治療費用。
此外，他也建議如果預算稍微寬裕，還可以增加癌症險，因為國人罹癌率愈來愈高，而保險費率會隨著投保年齡而提高，例如同樣保障內容，20歲男性的保費，幾乎是2歲小孩3倍之多，因此他建議癌症險趁年紀小時先買好，保費也比較便宜。
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